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　　近日✿ღ，百万医疗险“好医保”系列核心产品迎来升级✿ღ：新版本将三甲医院国际部✿ღ、特需部及部分私立医院纳入保障范围✿ღ，并扩充了院外购药的报销责任✿ღ。

　　这不仅是单一产品的迭代✿ღ，更折射出在医保支付改革深化的背景下✿ღ，整个行业正加速向中端医疗险市场扩容与转型✿ღ，市场格局正在重塑✿ღ。

　　中再寿险一名高管在接受《每日经济新闻》记者采访时提到✿ღ：“今年上半年✿ღ，行业持续深耕中端医疗险市场✿ღ，各市场主体围绕该领域展开多元探索✿ღ，好医好药版医疗险✿ღ、中端医疗险✿ღ、DRG（疾病诊断相关分组）医疗险等创新产品形态不断涌现✿ღ，供给端已就产品策略形成共识✿ღ。”

　　市场趋于饱和✿ღ，曾引领健康险增长的百万医疗险✿ღ，近年来不断随着环境变化顺势调整通过优化产品形态寻找发展新路径✿ღ，以巩固在医疗支付体系中的地位✿ღ。

　　在业内看来✿ღ，以医保DRG改革为例✿ღ，保险公司正通过“向上拓展保险责任”挖掘保障缺口✿ღ。当下✿ღ，业内关注的核心问题在于✿ღ：中端医疗险能否成为医疗险市场新的增长主力？保险公司又该如何把握市场机遇？

　　日前✿ღ，互联网保险平台蚂蚁保宣布旗下百万医疗险品牌“好医保”系列的核心产品进行新版升级✿ღ，此次升级涵盖“好医保”三款核心产品✿ღ：由人保健康承保的好医保长期医疗（旗舰版2025）和好医保中老年长期医疗（2025版）✿ღ，以及平安健康保险承保的好医保少儿长期医疗（2025版）✿ღ，全面覆盖成人✿ღ、中老年✿ღ、少儿全年龄段人群✿ღ。

　　据介绍✿ღ，三款产品均在先进药械资源上实现拓展✿ღ：院外药品目录新增2024年国家药监局批准上市的全部药品✿ღ，住院期间外购药均可报销✿ღ；同时新增全目录进口药✿ღ、近400种原研药及国家指定创新药械等超1500种先进药械✿ღ。无论是院内使用先进药械还是院外购药✿ღ，均实行0免赔额✿ღ，符合理赔标准的费用可按100%比例赔付✿ღ。

　　“好医保系列通过创新升级将先进医药纳入保障✿ღ，希望让普惠型医疗险用户也能享受高品质医疗服务✿ღ。”蚂蚁保健康险事业部总经理沈晔在“好医保”系列升级媒体沟通会上表示✿ღ。

　　自DRG/DIP（病种分值付费）医保支付方式改革试点以来✿ღ，门诊治疗费用占比上升✿ღ、院外购药需求增加✿ღ，导致传统百万医疗险的保障范围与患者理赔需求出现差距✿ღ，而中高端医疗险的价格又让普通家庭难以承担✿ღ。在此背景下✿ღ，多家公司主推的百万医疗险纷纷升级责任✿ღ，增加外购药及器械保障✿ღ，部分产品试水“无清单限制”外购药责任✿ღ。

　　对于供给端的这一变化桐岛绘里香✿ღ，中再寿险上述高管指出✿ღ：“传统寿险公司与代理人渠道的新单获客模式已趋于固化✿ღ，互联网渠道及大型寿险公司均将产品策略向中高端医疗险倾斜拉斯维加斯游戏✿ღ。在医疗险市场进入存量博弈阶段后✿ღ，当前增长主要体现为存量客户资源的结构性转移✿ღ。”

　　《每日经济新闻》记者注意到✿ღ，随着百万医疗险产品的责任扩展与升级✿ღ，服务内容与价格也相应提升✿ღ。以升级后的“好医保”旗舰版为例✿ღ，1岁儿童有医保情况下首年保费约922元✿ღ，较原版837元上涨约10%✿ღ；40岁健康男性有医保首年保费847元✿ღ，较原版659元上涨约28%✿ღ。但业内认为✿ღ，这一价格仍处于普惠型医疗险的合理区间✿ღ。

　　业内普遍认为✿ღ，医保支付方式改革为商业医疗险释放发展空间✿ღ，中端医疗险有望成为行业增长的核心驱动力✿ღ。

　　阳光人寿相关负责人指出✿ღ：“随着生活水平与医疗技术进步✿ღ，患者对院外药械✿ღ、特需医疗的需求显著增加✿ღ，而传统百万医疗险与惠民保难以覆盖✿ღ；同时✿ღ，人口老龄化加剧✿ღ，慢病及带病人群对健康告知简化的次标体中端医疗险需求旺盛✿ღ。此外✿ღ，都市家庭的医疗需求已从费用报销转向体验升级✿ღ，对专家绿通✿ღ、术后康复等增值服务提出更高要求✿ღ。”

　　“公众对健康保障的需求已从基础医疗向高质量拉斯维加斯游戏✿ღ、多元化延伸✿ღ。”人保健康总精算师温家振在上述媒体沟通会上表示✿ღ，在此背景下✿ღ，商业健康险的核心价值在于✿ღ：一方面填补基本医保覆盖外的保障空白✿ღ，以普惠型百万医疗险为例✿ღ，通过产品迭代升级拉斯维加斯游戏✿ღ，推动先进医疗资源的可及性既让参保人尽早享受前沿治疗✿ღ，又以可负担的费率扩大保障范围✿ღ；另一方面✿ღ，响应国家政策导向✿ღ，在多层次医疗保障体系中明确定位✿ღ，成为衔接基本保障与个性化需求的关键纽带拉斯维加斯游戏✿ღ。

　　尽管行业对产品升级形成共识✿ღ，当下✿ღ，市场正处于快速增长的早期阶段✿ღ。中再寿险上述高管坦言✿ღ，中端医疗险市场面临现实困境✿ღ。“一方面✿ღ，宏观消费需求结构性调整下✿ღ，保险作为非必需消费的优先级后置✿ღ，高价位产品推广遇阻✿ღ；另一方面✿ღ，适配DRG付费改革的产品条款复杂度大幅提升代理人讲解产品时间✿ღ，可能从30分钟延长至1~2小时✿ღ，传统销售模式下队伍专业能力不足✿ღ，导致销售效率显著下滑✿ღ。”

　　“中端医疗险市场存在一定程度的产品同质化✿ღ，大部分产品在保障范围✿ღ、报销比例和价格上差异不大✿ღ，缺乏差异化竞争优势✿ღ。”针对市场同质化问题桐岛绘里香✿ღ，阳光人寿提出三方面破局路径✿ღ。

　　一是客群精细化分层✿ღ。按收入✿ღ、健康状况✿ღ、职业等维度细分目标群体（如中高收入人群✿ღ、特定地区职场人士）✿ღ，针对性覆盖特需国际部✿ღ、私立医院等场景✿ღ，并差异化设置免赔额与赔付比例✿ღ。

　　二是弹性产品架构设计✿ღ。提供门急诊医疗费用报销✿ღ、院外药等可选责任模块✿ღ，允许客户按需组合✿ღ，通过灵活保障增强产品吸引力✿ღ。

　　三是增值服务与科技赋能✿ღ。融入健康管理✿ღ、康复支持等服务✿ღ，提升客户黏性的同时通过大数据风控降低赔付风险✿ღ；借助AI技术实现精准核保与动态定价✿ღ，降低逆选择风险✿ღ。

　　相较于百万医疗险✿ღ，中端医疗险保障边界显著拓宽不仅覆盖公立医院普通部✿ღ，还延伸至私立医院✿ღ、公立医院特需部及国际部✿ღ。

　　在医疗险“中端化”趋势下✿ღ，对险企经营提出多重挑战✿ღ。上述阳光人寿相关负责人就提到✿ღ：“包含特需部的医院主要集中于一二线城市✿ღ，对其他城市客户吸引力有限✿ღ；同时✿ღ，特需国际部医疗行为与费用的地域差异较大✿ღ，管理难度大✿ღ。”

　　招商信诺相关负责人对《每日经济新闻》记者透露✿ღ，公司通过高端技术赋能中端✿ღ、资源复用降低门槛的策略✿ღ，将高端医疗险积累的医疗网络✿ღ、健康管理能力及风控经验转化为中端产品的普惠优势✿ღ，推动多层次医疗保障体系的建设✿ღ。

　　针对赔付风险✿ღ，阳光人寿建议从以下几个方面强化风控桐岛绘里香✿ღ。比如在产品与定价优化方面✿ღ，合理设计产品形态✿ღ，结合医疗数据审慎定价✿ღ；通过大数据风控技术提升风险识别效率和精度✿ღ。外购药精细化管理方面✿ღ，在条款中清晰列明药械清单和适应症范围桐岛绘里香✿ღ，并根据医学技术进步定期对清单内容进行更新✿ღ。

　　医疗技术迭代与创新药械的持续涌现✿ღ，形成了商业健康险的服务空间✿ღ。在温家振看来✿ღ，进口药✿ღ、原研药保障范围的确定是医学专业性✿ღ、需求匹配度与精算合理性共同作用的结果✿ღ。“从产品普惠属性出发✿ღ，在保费水平与保障力度间寻求最优解既要通过风险池的科学构建控制费率✿ღ，确保大众可承受✿ღ，又需最大化保障效能✿ღ，实现花小钱✿ღ、保大病的核心价值✿ღ。”

　　中再寿险上述高管指出✿ღ，DRG改革背景下✿ღ，保险公司目前的核心策略是挖掘DRG付费机制下的保障缺口✿ღ。“若带量采购政策能进一步开放医院原研药采购渠道桐岛绘里香✿ღ，商业保险可有效覆盖原研药报销✿ღ；否则✿ღ，仅通过增加外购药责任的中端医疗险✿ღ，实质保障价值可能受限✿ღ。”

　　在其看来✿ღ，当前市场还面临另一重挑战✿ღ：部分新产品虽“加量不加价”✿ღ，但商业医疗险尚未形成清晰市场定位✿ღ，公众认知度不足✿ღ，单纯依靠行业推动难以实现规模突破✿ღ。该高管建议✿ღ，未来还需通过强化风险保障价值教育✿ღ，逐步培育系统性购买氛围✿ღ。

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